很多人信用卡还款时，会因 “多存金额” 产生 “溢缴款”(如应还 5000 元，实际存了 6000 元，多存的 1000 元即为溢缴款)，若未合理利用，溢缴款会闲置在信用卡中，而其他债务(如信用卡分期、网贷)仍在产生利息，造成 “有钱还被扣息” 的浪费。按这 3 步操作，能合理利用溢缴款抵扣债务，减少利息支出。
第一步：“确认‘溢缴款的性质与规则’，避免误解”。首先需明确溢缴款的核心规则：一是 “溢缴款无利息”，信用卡溢缴款不产生利息，长期闲置会造成资金浪费;二是 “溢缴款可抵扣后续消费”，后续使用信用卡消费时，会优先使用溢缴款，再使用信用额度;三是 “部分银行支持溢缴款转出”，部分银行允许将溢缴款转出至本人储蓄卡，可能收取少量手续费(如转出金额的 0.5%，最低 5 元)，也有银行免费(如工行、建行)。比如某用户信用卡有 1000 元溢缴款，后续消费 800 元，会优先扣除溢缴款，剩余 200 元溢缴款仍在卡中。
第二步：“用‘溢缴款抵扣信用卡内债务’，减少利息”。若信用卡内有未结清的债务(如信用卡分期、逾期欠款)，可优先用溢缴款抵扣，减少利息支出：一是 “抵扣信用卡分期本金”，联系银行客服，申请将溢缴款用于抵扣信用卡分期的未还本金，本金减少后，后续分期利息会相应降低。比如某用户信用卡分期剩余本金 1 万元，每月利息 50 元，有 2000 元溢缴款，申请抵扣本金后，剩余本金降至 8000 元，每月利息减少至 40 元;二是 “抵扣逾期欠款”，若信用卡有逾期欠款(含本金、利息、罚息)，溢缴款会自动优先抵扣逾期部分，避免逾期利息持续增加。比如某用户信用卡逾期欠款 3000 元(含罚息 200 元)，有 1500 元溢缴款，会自动抵扣 1500 元逾期欠款，减少后续罚息。
第三步：“‘溢缴款转出抵扣其他高息债务’，提高资金利用率”。若信用卡内无未结清债务，可将溢缴款转出，用于偿还其他高息债务(如网贷、私人借款)：一是 “查询银行转出规则”，通过信用卡 APP 或客服查询溢缴款转出的手续费、到账时间(通常 1-2 个工作日)，选择免费或低手续费的转出方式;二是 “转出后优先偿还高息债务”，将溢缴款转出至本人储蓄卡后，立即用于偿还年利率最高的债务，比如将 1000 元溢缴款转出后，偿还年利率 20% 的网贷，每年可减少 200 元利息;三是 “避免频繁产生溢缴款”，后续还款时，通过 “信用卡 APP 查询应还金额”，按应还金额精准还款，减少溢缴款产生，避免资金闲置。比如某用户后续通过 APP 查询应还金额后，精准还款，不再产生多余溢缴款。
信用卡溢缴款利用的核心是 “不闲置、优先抵高息”，通过抵扣信用卡内债务或转出偿还其他高息债务，让资金发挥最大价值，避免 “有钱还被扣息” 的浪费。
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