很多负债者都有这样的困扰：每个月工资刚到账，扣完房贷、车贷、信用卡和网贷还款，瞬间所剩无几，连基本生活开支都要精打细算，甚至还要借钱度日。这种“工资还债、月光生存”的循环，不仅让人身心俱疲，还会因为偶尔的资金缺口导致逾期，陷入更深的债务危机。其实，负债后的现金流管理，比盲目还款更重要，掌握这3个技巧，就能告别月光还债的困境，慢慢找回生活主动权。
27岁的小吴，月薪8000元，背负着信用卡欠款6万、网贷3万，每个月还款压力高达5000多元。工资刚发，他就匆匆把钱还进各类账户，剩下的2000多元要支撑一个月的房租、伙食和交通费，经常不到月中就没钱了。有一次，因为老板拖欠工资，小吴晚了3天还款，不仅产生了高额逾期费，还影响了征信。他每天都在焦虑中度过，不知道该怎么平衡还款和基本生活，甚至不敢换工作，怕收入中断导致全面逾期。
后来，小吴在债务顾问的指导下，开始调整现金流管理方式，第一个月就摆脱了月光困境。他的核心做法很简单，第一步是“拆分收入，优先留存基本生活费”。工资到账后，先拿出2500元存入专门的生活账户，用于房租、伙食等必要开支，这部分钱坚决不用于还款，从根源上避免生活资金被挤占。第二步是“拆分还款金额，优先还刚性债务”，剩下的5500元中，先偿还房贷、信用卡最低还款额等刚性债务，避免逾期影响征信，剩余的资金再按比例偿还高利率债务。
第三步是“压缩非必要开支，增加灵活现金流”。小吴戒掉了频繁外卖、冲动消费的习惯，每天自己做饭，取消了没用的视频会员和健身卡，每月能多挤出300-500元。同时，他利用周末时间做兼职跑腿，每月额外收入1000-1500元，这部分钱全部用于偿还高利率网贷。调整后，小吴不仅每月能按时还款，还能留存少量应急资金，再也不用为了基本生活发愁，心态也慢慢平稳下来，甚至开始规划后续的债务清偿计划。
负债后，很多人都陷入了“先还款再生活”的误区，结果导致生活困顿、频繁逾期。其实，合理的现金流管理，核心是“先保生存，再谈还款”。只有留存足够的基本生活费，才能避免因生活所迫陷入以贷养贷;只有拆分还款金额，才能兼顾征信和债务清偿;只有压缩非必要开支、增加额外收入，才能加快债务清零速度。记住，负债后的生活不是只有还款，平衡好生活和债务，才能更从容地走出困境。